L’inclusion financière au Maroc à l’ère de la transformation numérique : de la bancarisation à la durabilité, une analyse longitudinale des déterminants structurels, institutionnels et comportementaux.

Abstract

Cet article examine la dynamique de l’inclusion financière au Maroc dans un contexte de transformation numérique et de réformes institutionnelles sur la période 2017–2024. En mobilisant un modèle VAR longitudinal, l’étude analyse les interactions entre l’accès, l’usage, la qualité des services financiers, la confiance institutionnelle et la littératie financière. Les données secondaires sont issues de Bank Al-Maghrib, du Haut-Commissariat au Plan, de la base Global Findex et du FMI. Les résultats montrent que la digitalisation et le mobile banking ont stimulé l’accès et l’utilisation des services financiers. Toutefois, la durabilité du processus demeure freinée par des inégalités persistantes liées à l’éducation, au genre et à la localisation. L’analyse souligne le rôle structurant de la littératie financière et de la qualité de service dans la consolidation de la confiance institutionnelle et de la participation stable au système financier, tandis que les effets à court terme de l’accès et de l’usage s’affaiblissent en l’absence d’un accompagnement éducatif et institutionnel. L’étude conclut que l’inclusion financière durable repose sur la complémentarité entre innovation technologique, gouvernance efficace et développement du capital humain, contribuant ainsi à une croissance plus inclusive au Maroc.